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中國消費金融市場規模將達3萬億元,持牌消金將扮演什么角色?

2020-08-24  來源: 一本財經   瀏覽量:
后疫情時代,新興消費成為拉動經濟復蘇的強勁引擎。作為推動經濟發展和社會消費的一支生力軍,“消費金融”再次成為熱

?本網訊:后疫情時代,新興消費成為拉動經濟復蘇的強勁引擎。作為推動經濟發展和社會消費的一支生力軍,“消費金融”再次成為熱詞。


從2009年《消費金融公司試點管理辦法》頒布至今,十年來,中國消費金融經歷了摸索前行、快速增長、整治規范和轉型發展階段,行業也從前期的快速開拓逐步回歸理性,開始從追求規模、速度的外向式發展,向注重質量、效益的內涵式發展方向轉變。


清華大學中國經濟思想與實踐研究院發布的《2019中國消費信貸市場研究》報告稱,預計2019到2020年消費金融市場每年增速在8.7%左右,在此增速下,到2024年,我國消費金融市場規模將達3萬億元。


隨著各項促消費政策落地,消費金融行業正迎來新的發展機遇。下一個十年,誰將引領市場成為風向標,時間會給出答案。


01 第一個十年:先行開拓


消費金融在我國的成長史,是一部肩負重任和希望的奮斗史。


2008年,國際金融危機爆發,內需和消費拉動被提到更重要的位置。為加大金融對擴內需促消費的支持力度,促進經濟平穩較快增長和可持續發展,2009年,中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》,正式啟動消費金融公司試點審批工作,確定先行在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構進行試點,消費金融正式登上中國金融舞臺。


消費金融公司,這個在西方世界已經存在了400年之久,但在中國仍是新鮮事物的金融機構一亮相,便引起各方關注。


肩負著“金融創新”和“刺激消費”雙重使命的第一批“吃螃蟹”的公司,經過一段時間的摸索前進,交出了亮眼的成績單。以中銀消費金融為例,該類公司發揮單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢,不僅滿足了消費者信貸需求,還促進了相關產業的發展,從而進一步促進實體經濟的發展。


“如今,消費金融已經以一種無形的方式,滲透到了消費的各個領域?!倍辔粯I內專家表示,“這要感謝中銀消費金融等先行者的探索和開拓,它們為行業的發展提供了寶貴的經驗和積極的作用,才有今天‘前人種樹后人乘涼’的可喜局面?!?/span>


十年后的今天,消費在拉動經濟增長中的作用愈發突出,一系列刺激消費的政策密集落地,讓如今遍布全國的消費金融公司,真正身處更為廣闊的市場之中。


在發展過程中,中銀消費金融從最初的探索線下面簽模式,到現在的逐步搭建線上線下融合、全方位一體化的綜合營銷服務體系,形成了線上線下渠道融合為主,場景商戶、金融機構協同為翼的多元化發展格局,并加速向輕資產、輕投入、輕人力的輕型化消費金融發展模式轉型。


“作為對傳統商業銀行業態的重要補充,消費金融行業是我國金融改革的重要創新實踐,具有與生俱來的創新基因和市場活力?!敝秀y消費金融黨委書記、總經理田紅艷分別用“創新、速度、規范”三個關鍵詞來形容消費金融過去十年的發展:通過優化資源配置、植入消費場景與技術創新融合,催生出不同模式消費金融產品和服務,各個發展因素都不斷在快車道上快速發展,也讓整個行業煥發全新活力。


“在經過行業快速發展以后,消費金融公司能否主動防范、化解系統性金融風險,切實狠抓合規經營、加強合規經營,是整個行業能否保持可持續穩健發展道路的基石?!碧锛t艷稱。


作為中國銀監會批準設立的全國首批消費金融公司之一,中銀消費金融有限公司股東方由中國銀行股份有限公司、百聯集團有限公司、上海陸家嘴金融發展有限公司、中銀信用卡(國際)有限公司、深圳市博德創新投資有限公司、北京紅杉盛遠管理咨詢有限公司六家構成。


中銀消費金融一手連接金融,一手連接消費,專注于“推動普惠金融發展,服務實體經濟”,不斷推出符合市場和客戶需求的產品和服務,共同促進金融和商業兩大業務領域的發展。這一成功模式,也被眾多業內后來者效仿。


據統計,十年來,中銀消費金融累積服務消費需求近2000億,服務客戶近4000萬,與涉及家裝、教育、電子消費等數十類消費場景的200余家合作方進行消費金融合作,為促進居民消費的提升做出了應有的貢獻。


在產品創新方面,中銀消費金融深耕教育培訓、租房裝修、醫療健康、車后市場、婚慶旅游、3C分期等六大場景消費領域。其獨創“線上+線下+O2O”的三線融合的展業模式,圍繞客戶全生命周期需求,重構產品、服務、體驗環節,推動各細分場景深度融合,打造“金融+科技+生活”場景金融生態圈。目前,中銀消費金融的場景普惠業務已覆蓋全國27個省市近200個城市,“普”及全國各年齡層次的消費者。


02 下一個十年:格局重塑


近期,在系列拉動內需政策的助推下,新興消費新模式潛力不斷釋放,給消費金融市場添了一把新火。平安、小米、美團等巨頭紛紛入場,搶占市場新機遇??v觀當前消費金融市場局勢,在持牌消費金融公司中,形成了銀行系、產業系、互聯網系等派系。


“當前,眾多互聯網流量巨頭入局,表明市場整體對中國消費金融行業的前景普遍看好,行業吸引力較強,這也將加快消費金融行業格局重塑?!碧锛t艷表示,新入局者的加入和多方力量的崛起,將有助于各類消費金融公司良性競爭,揚長避短,共同發力做大消費金融市場,共同服務好長尾客群,大力推進和踐行普惠金融。


業內專家表示,互聯網巨頭平臺優勢明顯,能夠為消費金融探索更多場景應用。同時,互聯網體系內尤其是金融科技巨頭,其先進的科技水平對推動數字化消費金融、智慧型消費金融功效明顯?!拔磥?,持牌機構、科技實力強的公司會有更多的競爭優勢?!?/span>


一方面是巨頭們的不斷入場,另一方面,存量消費金融公司之間的競爭也日趨激烈。面對巨頭新入場帶來的一系列新機遇、新挑戰,田紅艷認為,存量消費金融公司可以采用“人無我有,人有我優”的應對策略:首先要繼續發揮國有大行背景的底層基因帶來的優勢和核心競爭力;其次,持續推進“場景金融”新生態,完善場景業務生態體系和獲客體系建設;最后,立足公司業務改革與轉型,加快“金融+科技”建設,加快建立線下線上融合、以線上為主,線下代理分銷、線上自營獲客、線上場景合作、線上線下母行聯動“四位一體”的高質量業務發展模式。

作為中國消費金融行業的先行者之一,基于對“科技+場景”的深度理解和思考,中銀消費金融已持續在移動化建設上投入探索,統一自有App、微信公眾號等線上資源,利用統一線上入口進行全產品的全流程服務。同時,中銀消費金融還積極與今日頭條、京東、新浪等互聯網巨頭進行深度的純線上合作,加強線上消費金融服務需求的快速響應。線下,在教育、健康、家裝、車裝等行業,中銀消費金融利用線上線下融合的技術,現場提供申請、后臺遠程審批服務,及時為客戶提供便捷消費金融服務。


“如果前一個十年是消費金融飛速奔跑、快速發展的時代,下一個十年就是行業格局重塑、規范發展的十年?!闭雇磥?,田紅艷表示,在國家政策支持、新技術廣泛應用、新時代消費需求不斷釋放的多重利好背景下,消費金融市場潛力巨大。但堅持科技場景賦能、持牌合規經營、創新產品和服務的消費金融公司,才會在行業中擁有更多話語權,而數字化、科技化、移動化技術運用信息獲取成本低、效率高、普惠性強等特征賦能消費金融,將成為拉動消費金融業務的重要力量。


“可以說,未來,消費金融以科技驅動的特征愈發明顯,對大數據、人工智能、人臉識別、智能設備等新技術的應用也越來越普遍,抓住技術創新優勢,構建新核心競爭力,運用技術力量為客戶提供普惠金融產品和服務,才是在未來消費金融市場生存的不二法則?!?/span>


當下,無論從政策支持,還是市場環境,抑或行業未來發展前途來看,以金融科技創新為發展源動力,踐行普惠金融,都是一個有目標、有想法、有責任的消費金融公司應努力發展的方向。中銀消費金融也將在合規完備的基礎之上繼續修煉內功“二次創業”,以發展普惠金融為目標,切實做好消費金融服務之本,與行業并肩,運用科技推動行業不斷發展升級,為國家普惠金融戰略的實施持續增添動力。

(責任編輯:張旻)

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